Nakaz zapłaty od funduszu sekurytyzacyjnego — jak się skutecznie bronić

Skąd bierze się roszczenie funduszu

Banki, firmy pożyczkowe i SKOK-i sprzedają wierzytelności, których samodzielne dochodzenie uznają za nieopłacalne. Nabywcą jest zwykle fundusz sekurytyzacyjny, kupujący portfele długów za ułamek ich nominalnej wartości. Następnie fundusz kieruje sprawy do sądu, licząc na to, że znaczna część pozwanych w ogóle nie zareaguje. Jest to model biznesowy oparty na skali i na bierności dłużników — i właśnie dlatego samo otrzymanie nakazu nie oznacza, że roszczenie jest zasadne, wymagalne czy prawidłowo wyliczone.

Termin na sprzeciw lub zarzuty

Od nakazu zapłaty wydanego w postępowaniu upominawczym wnosi się sprzeciw, a od nakazu w postępowaniu nakazowym — zarzuty. Terminy są różne i tę różnicę trzeba znać: sprzeciw wnosi się w terminie dwóch tygodni od doręczenia nakazu, natomiast zarzuty w postępowaniu nakazowym — w terminie miesiąca, gdy doręczenie nastąpiło na terytorium Unii Europejskiej. Oba terminy są terminami procesowymi, których uchybienie powoduje uprawomocnienie orzeczenia. Szczególną uwagę należy zwrócić na kwestię doręczenia: jeżeli korespondencja trafiła na nieaktualny adres i została uznana za doręczoną w trybie awizo, o sprawie można dowiedzieć się dopiero od komornika. W takiej sytuacji nie wszystko jest przesądzone — możliwe jest złożenie wniosku o przywrócenie terminu wraz z jednoczesnym wniesieniem środka zaskarżenia, o ile wykaże się brak winy w uchybieniu terminowi. Wniosek taki składa się w terminie tygodnia od dnia ustania przyczyny uchybienia.

Kancelaria prowadzi sprawy bankowe i spory z funduszami sekurytyzacyjnymi, reprezentując konsumentów na wszystkich etapach postępowania.

Przedawnienie — zarzut najczęściej skuteczny

Roszczenia z umów kredytu i pożyczki przedawniają się co do zasady z upływem trzech lat, a bieg terminu liczy się osobno dla każdej wymagalnej raty. Termin przedawnienia upływa przy tym na koniec roku kalendarzowego. Od 2018 roku sąd ma obowiązek badać przedawnienie roszczenia przeciwko konsumentowi z urzędu, jednak w praktyce podniesienie tego zarzutu wprost i wykazanie daty wymagalności ma decydujące znaczenie dla wyniku sprawy. Fundusze często dochodzą wierzytelności wieloletnich, licząc na brak reakcji — sprzeciw oparty na przedawnieniu kończy takie postępowanie na korzyść pozwanego.

Braki w wykazaniu cesji

Fundusz musi udowodnić, że skutecznie nabył konkretną wierzytelność wobec konkretnej osoby. W praktyce do pozwów dołącza się często wyciąg z umowy cesji z zanonimizowanym załącznikiem, wydruk z ksiąg rachunkowych funduszu albo dokumenty niepozwalające powiązać danego zobowiązania z pozwanym. To zdecydowanie za mało. Sądy konsekwentnie wymagają wykazania pełnego łańcucha przelewu wierzytelności, a wyciąg z ksiąg funduszu nie ma mocy dokumentu urzędowego. Jeżeli powód nie przedstawi umowy źródłowej wraz z załącznikiem identyfikującym dług, powództwo podlega oddaleniu.

Klauzule abuzywne i wysokość roszczenia

Trzecim obszarem obrony jest sama treść umowy będącej źródłem długu. Umowy pożyczkowe sprzed lat bardzo często zawierają zawyżone opłaty przygotowawcze, koszty ubezpieczenia doliczane do kapitału, prowizje przekraczające ustawowe limity kosztów pozaodsetkowych czy postanowienia o odsetkach naliczanych od skredytowanych kosztów. Każde z tych postanowień może zostać uznane za niedozwolone i wyeliminowane z umowy, co obniża dochodzoną kwotę, a niekiedy prowadzi do oddalenia powództwa w całości. Jeżeli umowa spełnia kryteria kredytu konsumenckiego, możliwe bywa również powołanie się na sankcję kredytu darmowego.

Zagadnienia te mieszczą się w obszarze prawa cywilnego, w którym kancelaria prowadzi stałą obsługę klientów indywidualnych. Jeżeli otrzymałeś nakaz zapłaty, nie zwlekaj — termin biegnie od doręczenia. Skontaktuj się z kancelarią, aby ocenić możliwości obrony.

Niniejszy artykuł ma charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowi porady prawnej. Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy prawnej. W celu uzyskania profesjonalnej pomocy prawnej prosimy o kontakt z kancelarią.