Nie ma oferty kredytu hipotecznego, która będzie odpowiednia dla każdego. Wybór tej właściwej zależy od oczekiwań i potrzeb klienta. Chcąc wybrać najlepszą opcję, należy zwrócić uwagę na wszystkie szczegóły zawarte nie tylko w umowie, ale też w ofercie, regulaminie oraz tabeli opłat i prowizji – pomoże to nam uniknąć późniejszych niespodzianek.

Nie ma oferty kredytu hipotecznego, która będzie odpowiednia dla każdego. Wybór tej właściwej zależy od oczekiwań i potrzeb klienta. Chcąc wybrać najlepszą opcję, należy zwrócić uwagę na wszystkie szczegóły zawarte nie tylko w umowie, ale też w ofercie, regulaminie oraz tabeli opłat i prowizji - pomoże to nam uniknąć późniejszych niespodzianek.

Najważniejsze kwestie związane z wyborem kredytu hipotecznego wyjaśnia Arkadiusz Rzepecki, Zastępca Dyrektora Departamentu Sprzedaży Detalicznej w BOŚ Banku.

Dla osoby rozważającej wybór banku, w którym zaciągnie kredyt zazwyczaj najważniejszą informacją jest wysokość oprocentowania. Banki starają się więc proponować produkty o jak najniższej jego wartości. Tymczasem oprocentowanie kredytu to nie jedyny koszt, z którym trzeba się liczyć, pożyczając pieniądze na wymarzone mieszkanie czy dom.

Do porównywania różnych ofert najlepiej wykorzystać specjalny wskaźnik uwzględniający nie tylko oprocentowanie, ale także prowizje i koszty związane z udzieleniem kredytu, jak choćby opłaty za rozpatrzenie wniosku kredytowego, przygotowanie i zawarcie umowy kredytowej czy koszty związane z zabezpieczeniem kredytu. Pozwala na to rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO).

Niezależnie od informacji zawartych w ofertach banków, zawsze możemy próbować negocjować warunki kredytu hipotecznego. Ich indywidualne ustalenie jest bardziej prawdopodobne wówczas, gdy interesuje nas duża kwota lub możemy wykazać wysokie dochody. Atrakcyjniejszej oferty kredytowej możemy także spodziewać się ze strony banku, którego jesteśmy stałym klientem.

Kiedy już podejmiemy decyzję o wyborze banku i wynegocjujemy korzystne warunki, konieczne jest rozważenie, w jakim sposób będziemy spłacać kredyt. Do wyboru mamy dwa systemy - równe (annuitetowe) lub malejące raty kapitałowo-odsetkowe. Decyzja zależy głównie od naszych możliwości finansowych oraz indywidualnego podejścia do spłaty. Musimy rozważyć, czy wolimy przez cały okres kredytowania płacić stałą miesięczną ratę, czy też zacząć spłacanie od kwoty wyższej, która z upływem czasu będzie maleć, odciążając domowy budżet.

Warto pamiętać też o możliwości "bezkarnej" szybszej spłaty, bądź częściowej nadpłacie kredytu. Na początku okresu kredytowania - gdy mieszkanie jest urządzane - zwykle nie ma to większego znaczenia. Ale już po kilku latach - gdy pojawiają się nadwyżki gotówkowe - wielu klientów rozważa szybszą spłatę zadłużenia. Najlepiej wybrać taka ofertę, w której bank nie pobiera dodatkowej prowizji za spłaty wyższych kwot niż wymaga tego harmonogram rat.

Na koniec, jeśli wydaje nam się, że po szczegółowej analizie różnych ofert nasz wybór kredytu był najlepszy, to tak prawdopodobnie było, ale tylko w danym momencie. Oferty banków zmieniają się bowiem bardzo często. Dlatego też, jeśli po pewnym czasie okaże się, że nasz kredyt odstaje od nowych realiów rynku - mamy możliwość jego zmiany. Banki oferują bowiem tzw. kredyty refinansowe. Ich istotą jest umożliwienie spłaty obecnego kredytu przy użyciu środków z kolejnego, uzyskanego na lepszych warunkach. Niestety, wielu klientów nie wie o istnieniu takiej możliwości.