Marzenie o własnym domu często wiąże się z dużymi kosztami, które przekraczają możliwości finansowe przeciętnego człowieka. W takiej sytuacji kredyt staje się niezastąpionym narzędziem, które może pomóc w realizacji tego marzenia. Wyjaśniamy, czym dokładnie jest kredyt na budowę domu i czym warto się kierować przy jego wyborze.
Kredyt na budowę domu to specjalny rodzaj kredytu hipotecznego, który jest przeznaczony na finansowanie kosztów związanych z budową nieruchomości. W odróżnieniu od standardowego kredytu hipotecznego, który jest udzielany na zakup gotowej nieruchomości, kredyt na budowę domu jest wypłacany w transzach, zgodnie z postępem prac budowlanych oraz kosztorysem przedstawionym podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny.
Kredytobiorca otrzymuje środki finansowe na poszczególne etapy budowy, co pozwala na kontrolowanie wydatków i korzystanie z pieniędzy zgodnie z przeznaczeniem. Spłata kredytu rozpoczyna się miesiąc po wypłacie pierwszej transzy. Przed wypłatą kolejnej transzy trzeba rozliczyć wydatki z bankiem z poprzedniej, a więc udokumentować postęp prac. Banki z reguły nie wymagają już faktur i dokumentów, do rozliczenia transz wystarczą zdjęcia wykonanych prac oraz dziennika budowy. Większość banków wysyła swojego inspektora i sprawdza postęp wykonanych prac. Jeżeli są zgodne z harmonogramem, to akceptują wypłatę kolejnej transzy.
Do momentu zakończenia budowy kredytobiorca spłaca tylko odsetki kredytu. Po osiągnięciu stanu deweloperskiego i uzyskaniu pozwolenia na użytkowanie odbywa się spłata pełnych rat z odsetkami. Warto wiedzieć, że są banki, które umożliwiają uruchomienie spłaty kapitału po wypłacie całości kredytu na budowę domu, a więc w takiej sytuacji nie trzeba czekać na oddanie nieruchomości do użytkowania. Dzięki takiemu rozwiązaniu kredyt jest fizycznie tańszy.
Uzyskanie kredytu na budowę domu wiąże się z koniecznością spełnienia szeregu wymagań stawianych przez banki. W pierwszej kolejności dokładnie analizowana jest zdolność kredytowa, uwzględniająca dochody, wydatki, zobowiązania finansowe oraz historię kredytową konsumenta. Jeśli chcesz sprawdzić, jakie są Twoje możliwości, zanim udasz się do banku, możesz skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej. Za pomocą takiego narzędzia oszacujesz swoją zdolność, jednak warto pamiętać, że każdy bank nieco inaczej może obliczać ten parametr. Precyzyjniejsze informacje w tym zakresie otrzymasz od Eksperta Finansowego, który weźmie pod uwagę Twoją indywidualną sytuację oraz warunki stawiane przez różne banki.
Ponadto w przypadku kredytu hipotecznego na budowę domu większość banków wymaga wniesienia wkładu własnego, który zazwyczaj wynosi od 10% do 20% wartości inwestycji. Wkładem własnym może być równie dobrze gotówka, jak i działka, na której budowany jest dom. W przypadku gotówki należy pamiętać, że musi być ona zaangażowana w budowę. Czyli warunkiem uruchomienia kredytu będzie np. zrobienie fundamentów. Zazwyczaj jednak sama działka wystarczy, aby uzyskać wymagany minimalny wkład własny.
Kredyt na budowę domu jest udzielany na podstawie przedstawionego projektu budowlanego oraz prawomocnego pozwolenia na budowę. Banki wymagają również kosztorysu i harmonogramu prac budowlanych. Inwestycja musi zostać doprowadzona co najmniej do stanu deweloperskiego i uzyskać pozwolenie na użytkowanie.
Spłata kredytu na budowę domu przebiega nieco inaczej niż w przypadku standardowego kredytu hipotecznego. Proces ten można podzielić na dwa etapy: okres budowy i okres spłaty kapitału. W trakcie realizacji budowy kredytobiorca spłaca jedynie odsetki od kwoty wypłaconych transz kredytu. Wysokość odsetek jest uzależniona od oprocentowania kredytu oraz ilości wypłaconych środków. Dzięki takiemu rozwiązaniu kredytobiorca nie jest obciążony pełnymi ratami kredytowymi w momencie, gdy budowa domu wymaga dużych nakładów finansowych.
Po zakończeniu budowy lub wypłaceniu całego kredytu na budowę można uruchomić ratę kapitałowo-odsetkową. Raty są ustalane na podstawie harmonogramu spłat, który jest uzależniony od okresu kredytowania oraz wysokości kredytu.
Wybór odpowiedniego kredytu na budowę domu pozwala na minimalizację kosztów związanych z realizacją inwestycji. Aby dokonać właściwego wyboru, warto dokładnie przeanalizować oferty różnych banków, zwracając uwagę na oprocentowanie, prowizje, marże oraz inne koszty związane z kredytem, a także warunki spłaty. Jednym z najważniejszych wskaźników, na które należy zwrócić uwagę, jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – uwzględnia on wszystkie koszty związane z kredytem. Ponadto przy kredycie na budowę domu nie tylko cena kredytu się liczy, ale również sposób wypłacania transz, koszty związane z wypłacaniem transz, a także szybkość ich wypłacania.
Porównanie ofert różnych banków pozwoli wybrać najkorzystniejszy kredyt na budowę domu. Pomocne w tym celu są różnego rodzaju rankingi kredytów i porównywarki kredytowe. Samodzielnie porównanie ofert może jednak być trudnym zadaniem, dlatego warto skorzystać ze specjalistycznej konsultacji. Rozmowa z Ekspertem Finansowym pozwoli na dokładne zrozumienie warunków kredytowych oraz dopasowanie oferty do indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych.
Kamil Hodorowicz
Ekspert Finansowy NOTUS Finanse
Brak komentarza, Twój może być pierwszy.
Dodaj komentarz