Kredyt konsolidacyjny pozwala dłużnikom zmniejszyć wysokość wydatków ponoszonych co miesiąc na opłacanie zobowiązań. Osoby, którym zależy na skonsolidowaniu kredytów czy pożyczek z reguły nie mogą pochwalić się wysoką zdolnością kredytową - mają niskie dochody, są zatrudnione na umowy cywilnoprawne czy mają niejasną historię finansową.

Czy kredyt konsolidacyjny bez sprawdzania zdolności kredytowej jest możliwy? Jak się o niego ubiegać?

Kredyt konsolidacyjny a zdolność kredytowa
Banki bardzo restrykcyjnie podchodzą do weryfikacji wiarygodności potencjalnych klientów. Osoba, która chce się ubiegać o połączenie w całość wielu zobowiązań z jednoczesnym wydłużeniem okresu kredytowania i zmniejszeniem wysokości raty, musi się zatem liczyć z tym, że bank drobiazgowo zweryfikuje jej zdolność kredytową, którą rozumiemy jako możliwość spłaty kredytu w terminie. Banki badają ją analizując:
- przychody klienta,
- źródła przychodów,
- stałe zobowiązania (w tym opłaty za mieszkanie oraz raty kredytów),
- wiek i stan cywilny,
- liczbę osób pozostających we wspólnym gospodarstwie domowym.
Warto przy tym podkreślić, że przy zaciąganiu kredytu konsolidacyjnego do zdolności nie wliczają się zobowiązania, które klient chce skonsolidować. Zdolność obniżą natomiast inne stałe wydatki, np. alimenty.

Kredyt konsolidacyjny a historia finansowa klienta
Oprócz tego banki weryfikując wnioski klientów sprawdzają także ich historię finansową - w tym celu przeczesują bazy BIK (Biuro Informacji Kredytowej) oraz rejestry dłużników, np. dane zgromadzone w Krajowym Rejestrze Długów. Instytucje w ten sposób upewniają się, że kredytobiorca jest godny zaufania - czy w przeszłości nie miał problemów z regulowaniem swoich zobowiązań i będzie w stanie spłacić kredyt konsolidacyjny.

Niestety nie wszyscy klienci mogą pochwalić się nienaganną historią finansową - wiele osób ma na swoim koncie zaległe zadłużenia lub nawet postępowania egzekucyjne pod nadzorem komornika. Czy takie osoby mają szansę na otrzymanie kredytu konsolidacyjnego z banku? A co z klientami, którzy nie mają zdolności? Według rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego oraz przepisów ustawy Prawo bankowe, kredyt gotówkowy może być udzielony wyłącznie osobom mającym wystarczającą zdolność kredytową. Ratunkiem w takiej sytuacji mogą być pożyczki konsolidacyjne oferowane przez instytucje z sektora pozabankowego.

A może parabank - kredyt konsolidacyjny
Brak zdolności kredytowej nie musi wcale oznaczać, że droga do konsolidacji zobowiązań jest zamknięta. Obecnie wiele parabanków udziela pożyczek konsolidacyjnych, a formalności zostały zminimalizowane w ten sposób, żeby zobowiązanie mogło być przyznane przez internet. Parabanki nie podlegają tak surowym przepisom jak banki, mogą zatem pozwolić sobie na większą swobodę. Dla firm z sektora pożyczkowego liczy się przede wszystkim historia kredytowa, sprawdzają zatem BIK oraz czarne listy dłużników i na tej podstawie oceniają, czy wydać pozytywną decyzję. Często zdarza się też, że zobowiązanie jest obciążone wysokimi kosztami. Żeby otrzymać pożyczkę konsolidacyjną, należy wypełnić prosty formularz i podać:
· wysokość dochodów,
· źródło dochodów (np. umowa o pracę, umowa cywilnoprawna, działalność gospodarcza),
· imię i nazwisko,
· numer PESEL,
· adres zamieszkania,
· numer konta bankowego,
· numer telefonu,
· rodzaj zobowiązań, które klient chce skonsolidować oraz ich parametry.

Firma pożyczkowa analizuje dane zawarte w formularzu i na tej podstawie ocenia, czy wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie, czy negatywnie. Nie ma przy tym znaczenia zdolność kredytowa - kredyt konsolidacyjny może być udzielony nawet osobie, która ma niskie dochody. Oczywiście ostateczna decyzja zależy od indywidualnej oceny wiarygodności klienta oraz jego historii kredytowej. Warto zatem zadbać o dotychczasowe zobowiązania - regulować je na czas i nie mieć opóźnień w spłacie. Pożyczka konsolidacyjna działa na takich samych zasadach jak kredyt konsolidacyjny - pozwala na spłacenie wybranych zobowiązań i zamianę kilku rat na jedną niższą.