Wysokość wkładu własnego

Zanim podejmiemy decyzję o zaciągnięciu kredytu hipotecznego, musimy przeprowadzić gruntowną analizę naszych aktualnych możliwości finansowych. Pod uwagę należy wziąć nie tylko zdolność do spłacania rat, ale i wysokość wkładu własnego. Obecnie żaden bank nie podejmuje się sfinansowania całkowitego zakupu nieruchomości. W zdecydowanej większości przypadków wymagany jest wkład własny na poziomie 20%. Niektóre banki dopuszczają możliwość wniesienia 10% wkładu własnego, jednak wiąże się to z obowiązkiem wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.

Jak się więc okazuje, oszczędności są konieczne do zaciągnięcia kredytu. Dla przykładu, jeśli decydujemy się na finansowanie kredytem zakupu mieszkania o wartości 300 tys. złotych, musimy dysponować kwotą minimum 60 tys. zł.

Zdolność kredytowa

Bank przed udzieleniem zgody na przyznanie kredytu, dokonuje analizy zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy. Pod uwagę bierze kilka czynników, w tym m.in. wysokość zarobków, koszty utrzymania, rodzaj zatrudnienia, wysokość wkładu własnego oraz dotychczasową historię kredytową. W ten sposób ustala czy kredytobiorca będzie w stanie spłacić zaciągnięty kredyt oraz jakiej wysokości raty nie stanowią zbyt dużego obciążenia dla jego budżetu. Znaczenie ma jednocześnie wiek osoby ubiegającej się o kredyt, a także liczba osób pozostających na jego utrzymaniu.

Raty równe czy malejące?

Wybór wariantu spłaty naszego zobowiązania także ma duże znaczenie. Do dyspozycji mamy raty równe bądź malejące. Które rozwiązanie okaże się bardziej opłacalne? Raty równe wybierają najczęściej osoby, które mogłyby mieć w innym wypadku problem z uzyskanie zdolności kredytowej. W ich przypadkach kapitał jest zmienny. W przypadku rat równych odsetki naliczane są od kwoty kredytu, jaka pozostała do spłaty, zaś kapitał doliczany jest w taki sposób, aby wysokość każdej raty pozostawała zawsze taka sama. W pierwszych latach spłaty zobowiązania, główną część raty stanowią odsetki, przez co kapitał spłacany jest wolniej.

Raty malejące jak nazwa wskazuje, maleją z czasem, co w praktyce oznacza, że przez pierwszych kilka lat płacimy więcej. Część kapitałowa jest wówczas niezmienna dlatego kolejne odsetki naliczają się od niższej kwoty kredytu. Ten wariant poleca się zwłaszcza osobom, którym zależy na wcześniejszej spłacie zobowiązania. Na względzie należy mieć także fakt, że wysokość raty równej, jak i raty malejącej jest uzależniona od stawki WIBOR. Więcej na ten temat możemy przeczytać na kapitalni.org/pl/artykuly/kredyt-hipoteczny-na-co-zwracac-uwage-przy-jego-wyborze-i-porownywaniu-ofert,73,287.

Okres kredytowania

Kolejny istotny parametr to okres kredytowania. Im jest on dłuższy, tym niższe raty miesięczne oraz większa szansa na zdolność kredytową. Należy jednak mieć na uwadzę fakt, że dłuższa spłata przekłada się na większe odsetki, co ma bezpośredni wpływ na łączny koszt naszego kredytu. W praktyce oznacza to zatem, że decydując się na kredyt na 30 lat, zapłacimy znacznie więcej aniżeli w przypadku, gdy wybierzemy 20-letni okres kredytowania. Dobrym rozwiązaniem będzie wybór banku oferującego możliwość wcześniejszej spłaty bez ponoszenia dodatkowych kosztów.

Wybór okresu kredytowania jest także po części uzależniony od naszego wieku. Banki wprowadzają górny limit wiekowy dla osób ubiegających się o kredyt hipoteczny, który w przypadku wyboru długiego okresu kredytowania (przynajmniej 20-25 lat) zazwyczaj wynosi ok. 40 lat.

RRSO - co to jest?

Z tym pojęciem powinien zapoznać się każdy kredytobiorca. RRSO to inaczej Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli faktyczny koszt kredytu, który przedstawiany jest w ujęciu rocznym. Uwzględnia on wszystkie koszty, które kredytobiorca poniesie, gdy zdecydujemy się na dany kredyt i wyrażany jest procentowo. Dzięki RRSO możemy łatwo porównać oferty kredytowe dostępne na rynku.
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to poważna decyzja, która powinna zostać gruntownie przemyślana. Dokonanie tak szczegółowej analizy może okazać się dużym wyzwaniem, dlatego warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego. Podpowie nam on co możemy zrobić, aby zwiększyć naszą zdolność kredytową i wskaże oferty godne uwagi.